信貸業(yè)務(wù)審貸分離管理辦法
小額貸款有限責(zé)任公司信貸業(yè)務(wù)審貸分離管理辦法
第一章總則
第一條
根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、中國(guó)人民銀行《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定，為完善內(nèi)部制約機(jī)制，健全信貸管理責(zé)任制，規(guī)范信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量和信貸管理水平，特制定本辦法。
第二條
根據(jù)小額貸款公司信貸管理體制的要求，審貸分離實(shí)行“部門（崗位）分設(shè)、職能分離、各負(fù)其責(zé)、相互制約”的原則。
第三條
本辦法所稱審貸分離是指對(duì)信貸業(yè)務(wù)的調(diào)查、審查、檢查的職能通過分設(shè)客戶部、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部二個(gè)部門（崗位）進(jìn)行實(shí)施，并明確各個(gè)部門職責(zé)和考核內(nèi)容的信貸管理責(zé)任制度。
第四條
本辦法所稱信貸業(yè)務(wù)審查包括對(duì)本公司經(jīng)營(yíng)的人民幣貸款及擔(dān)保等業(yè)務(wù)的審查。
第五條
本辦法所稱借款人是指本幣借款的申請(qǐng)人、信用證的開證申請(qǐng)人、銀行承兌匯票的承兌申請(qǐng)人、要求本公司提供擔(dān)保的申請(qǐng)人等。
第六條
本辦法所稱風(fēng)險(xiǎn)貸款是指逾期貸款、呆滯貸款、呆賬貸款和擬進(jìn)入訴訟程序的貸款。
第二章機(jī)構(gòu)設(shè)置
第七條
根據(jù)審貸分離制度的要求，公司設(shè)置客戶部、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部二個(gè)部門。內(nèi)設(shè)調(diào)查崗、審查崗和信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理崗，各崗位不能交叉。
第八條
公司應(yīng)建立有總經(jīng)理和有關(guān)部門負(fù)責(zé)人參加的貸款審查委員會(huì)。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部為貸款審查委員會(huì)的日常辦事機(jī)構(gòu)。
第三章部門職責(zé)
第九條
信貸業(yè)務(wù)部門的主要職責(zé)：
一、積極拓展信貸業(yè)務(wù)，搞好市場(chǎng)調(diào)查，優(yōu)選客戶，受理借款人申請(qǐng)。
二、對(duì)借款人申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)的合法性、安全性、盈利性進(jìn)行調(diào)查。
1．調(diào)查核實(shí)借款人的基本情況，調(diào)查核實(shí)借款人的財(cái)務(wù)狀況以及產(chǎn)、供、銷、庫(kù)存等情況，掌握資金的真實(shí)用途，調(diào)查核實(shí)借款人經(jīng)營(yíng)狀況和償債能力等；
2．調(diào)查核實(shí)抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬、價(jià)值及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性、合法性等；
3．調(diào)查核實(shí)保證人的代償能力和資信情況。
三、對(duì)客戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)估，測(cè)算風(fēng)險(xiǎn)度，撰寫調(diào)查報(bào)告，提出貸款及其他業(yè)務(wù)的期限、金額、利率（費(fèi)率）和方式等明確意見。
四、辦理核保、抵押登記及其他發(fā)放貸款的具體手續(xù)。
五、信貸業(yè)務(wù)辦理后對(duì)借款人執(zhí)行借款合同的情況和經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行檢查和管理。
六、督促借款人按合同使用貸款，按時(shí)足額歸還貸款本息，并負(fù)責(zé)催收風(fēng)險(xiǎn)貸款。
七、對(duì)呆滯、呆賬貸款和擬進(jìn)入訴訟程序貸款的認(rèn)定提出申請(qǐng)，交信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門初審。
八、經(jīng)批準(zhǔn)，按程序辦理需要移交的呆滯、呆賬貸款和擬進(jìn)入訴訟程序貸款，并繼續(xù)協(xié)助做好清收和訴訟工作。
九、負(fù)責(zé)信貸檔案管理，確保完整、有效。
第十條
信貸業(yè)務(wù)部門承擔(dān)調(diào)查失誤、評(píng)估失準(zhǔn)和貸后管理不力的責(zé)任。
第十一條
信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門的主要職責(zé)：
一、信貸業(yè)務(wù)審查
1．對(duì)信貸業(yè)務(wù)部門提交調(diào)查材料的可行性和完整性進(jìn)行分析、評(píng)定，復(fù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)度；
2．審查保證人的資信、抵押登記的合法性及信貸業(yè)務(wù)部門意見的合理性；
3．審查信貸業(yè)務(wù)投向的正確性；
4．提出信貸業(yè)務(wù)審查意見，報(bào)有權(quán)審批人批準(zhǔn)。
二、信貸業(yè)務(wù)管理
1．貫徹執(zhí)行國(guó)家信貸政策和小額貸款公司的各項(xiàng)信貸管理規(guī)章制度，結(jié)合實(shí)際擬定實(shí)施細(xì)則，并組織實(shí)施；
2．研究擬定信貸工作規(guī)劃，調(diào)查分析信貸業(yè)務(wù)投向，預(yù)測(cè)發(fā)展趨勢(shì)，組織客戶信用等級(jí)評(píng)估工作；
3．檢查、考核信貸業(yè)務(wù)部門、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門執(zhí)行信貸規(guī)章制度的情況；
4．負(fù)責(zé)對(duì)信貸業(yè)務(wù)部門貸后檢查工作情況的監(jiān)督檢查，撰寫檢查報(bào)告報(bào)領(lǐng)導(dǎo)審閱；
5．負(fù)責(zé)信貸管理信息系統(tǒng)的管理，匯總上報(bào)各種信貸業(yè)務(wù)報(bào)表；
6．負(fù)責(zé)信貸人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)、考核及評(píng)價(jià)工作。
第十二條
信貸管理部門承擔(dān)審查失誤、管理不力的責(zé)任。
第十三條
信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門的主要職責(zé)：
一、對(duì)信貸客戶部門提出的呆滯、呆賬貸款和擬進(jìn)入訴訟程序貸款的認(rèn)定申請(qǐng)進(jìn)行初審，提出意見，送交本公司貸審會(huì)最終認(rèn)定“兩呆”貸款；對(duì)需要移交信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門的風(fēng)險(xiǎn)貸款，提出意見后，報(bào)總經(jīng)理審定。
二、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)貸款進(jìn)行逐筆檢查，分析原因，與客戶部門共同研究，提出轉(zhuǎn)化風(fēng)險(xiǎn)的具體措施，報(bào)貸審會(huì)審定。
三、管理訴訟事宜，督導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)貸款的清收。
四、負(fù)責(zé)清收已移交的風(fēng)險(xiǎn)貸款（有條件的也可統(tǒng)一組織呆滯、呆賬貸款的清收）。
五、負(fù)責(zé)呆賬貸款的核銷申報(bào)工作及核銷后的貸款追索工作。
六、負(fù)責(zé)提出對(duì)用于風(fēng)險(xiǎn)貸款轉(zhuǎn)化的新增貸款的建議，由信貸客戶部門按正常業(yè)務(wù)操作程序辦理有關(guān)事宜。
七、負(fù)責(zé)對(duì)正常貸款情況的檢查，提出預(yù)警措施，幫助信貸客戶部門做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作。
八、及時(shí)掌握風(fēng)險(xiǎn)貸款的基本狀況，定期撰寫分析報(bào)告；總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，提出信貸工作改進(jìn)意見。
第十四條
信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理部門承擔(dān)檢查失誤、督導(dǎo)清收不力的責(zé)任。
第四章貸審會(huì)與信貸稽核
第十五條
貸款審查委員會(huì)是信貸業(yè)務(wù)的審查機(jī)構(gòu)，凡企業(yè)的首筆貸款、異地貸款、超過審批權(quán)限和情況復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)較大的各種信貸業(yè)務(wù)均應(yīng)通過貸款審查委員會(huì)討論，提出審查意見后報(bào)有權(quán)審批人審批。
第十六條
監(jiān)事及稽核部門是信貸業(yè)務(wù)的稽核檢查部門，有權(quán)對(duì)信貸業(yè)務(wù)的全過程進(jìn)行稽核檢查。不良貸款由會(huì)計(jì)、信貸風(fēng)險(xiǎn)部門提供數(shù)據(jù)，由稽核部門負(fù)責(zé)審核并按規(guī)定權(quán)限認(rèn)定?；瞬块T負(fù)責(zé)檢查信貸部門催收不良貸款的情況等。
第五章
職責(zé)考核
第十七條
股東會(huì)對(duì)各部門職責(zé)的執(zhí)行情況定期進(jìn)行檢查和考核，各部門
對(duì)各部工作人員進(jìn)行相應(yīng)的檢查和考核。對(duì)認(rèn)真履行職責(zé)的部門和個(gè)人進(jìn)行表彰和獎(jiǎng)勵(lì)；反之通報(bào)批評(píng)，直至予以必要的處罰。未履行職責(zé)造成信貸資產(chǎn)損失的有關(guān)責(zé)任人，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)一定的賠償責(zé)任，對(duì)情節(jié)、后果嚴(yán)重的應(yīng)追究其法律責(zé)任。
第六章附則
第十八條
本辦法由公司股東會(huì)負(fù)責(zé)解釋。
第十九條
自本辦法實(shí)施之日起。
