信貸風險控制管理辦法
防范信貸風險是小額貸款公司各項工作的重中之重,是保障小額貸款公司資產(chǎn)質(zhì)量合理有序健康發(fā)展的關鍵。信貸風險主要包括:經(jīng)營風險、信用風險、道德風險、操作風險、政策風險、利率風險、法律風險等多種。高度重視信貸風險防范工作是小額貸款公司的第一要務。針對本公司的具體情況,特制定本信貸風險控制管理辦法。
一、明確分工,實行流程控制
信貸業(yè)務操作流程分為:貸前、貸中、貸后三大相互獨立的階段,十六個環(huán)節(jié)進行全程控制,防范風險。實行審貸分離責任制,建立審貸、發(fā)放、檢查職能分離,崗位分離,相互制約機制,落實環(huán)節(jié)責任。嚴禁單人或單個部門獨立完成貸款全過程。制定貸款業(yè)務的調(diào)查、審查、評估、審批、發(fā)放、檢查、收回、不良貸款催收等過程的操作規(guī)程,建立法律審查制度。部門之間嚴格分工,崗位之間相互協(xié)作,實現(xiàn)業(yè)務流程的高效運轉(zhuǎn)和相互制衡。
二、把好準入關,實行貸前調(diào)查審查控制
對借款人進行貸前調(diào)查,對提供的資料審核分析,確定準入底線和進行風險評估。
資料名稱
調(diào)查審查內(nèi)容準入底線
風險評估
1.身份證復印件(借款人、抵質(zhì)押人、法定代表人、委托代理人等各2份,核查原件)
借款人25-60周歲;具有完全民事行為能力的自然人,資料真實有效。核實其他有關情況。
高風險、虛假、無民事能力、非法人員不貸
2.工作證明
工作時間連續(xù)6個月以上、穩(wěn)定行業(yè)工作、公務員、事業(yè)單位、壟斷行業(yè)、優(yōu)質(zhì)行業(yè).
低風險
3.收入證明
銀行卡、6個月內(nèi)穩(wěn)定月均收入3000元以上、銀行對賬單、近6個月內(nèi)收入穩(wěn)定.
高風險.、無償還能力不貸
4.信用報告
借款人在銀行、稅務、法院、工商等無不良信用記錄、未列入黑名單.
高風險、被列入黑名單、多次長期欠稅、欠費、欠貸或收入負債比過高者、提供虛假資料不貸。
5.居住證明
有固定的住所和經(jīng)營場所。合法經(jīng)營?？刹樵兘齻€月水費、電費、煤氣費憑證
高風險
無居住地、營業(yè)場所、欠繳各種費用不貸。
6.個人財產(chǎn)清單
核實后有一定資產(chǎn)、有變現(xiàn)能力,沒有糾紛,可執(zhí)行、可變更權(quán)利、評估后價值>抵貸額。
高風險
無資產(chǎn)者不貸。
7.還款承諾書
本人簽名蓋章(手印),同意個人承擔個人無限償還責任,用個人其他財產(chǎn)、債權(quán)等,償還本次借款本息。
高風險
不簽署者不貸
8.個人信用報告查詢委托書
同意并簽署
同上
9.貸款用途購銷合同
用途合法合規(guī),合同真實有效、交易商品變現(xiàn)能力強。
高風險
用途不合法、合同不明晰、有欺詐行為、商品質(zhì)次價高變現(xiàn)差不貸。
10.抵質(zhì)押物清單
銀行承兌匯票、有價證券為低風險。抵質(zhì)押物形態(tài)、位置、權(quán)屬真實有效。變現(xiàn)能力強、無糾紛可執(zhí)行,評估后可辦理他項權(quán)利證書、評估值的50%>借款額。
高風險
不足值、不完整、不易變現(xiàn),有法律糾紛不貸。
11.借款人經(jīng)營者品德
面訪、暗訪。思想正派,沒有不良嗜好。25-60周歲。身體健康;道德品質(zhì)好、優(yōu)良職業(yè)、從業(yè)經(jīng)驗豐富。
有毒、賭、嫖等違法犯行為為的不貸。
高風險
12.工商營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、開戶許可證、法人代碼證
按時年檢
高風險
不年檢、吊銷執(zhí)照、列入黑名單不貸。
13.經(jīng)銷、經(jīng)營狀態(tài)
主營業(yè)務有良好的成長性;未被工商、質(zhì)檢等部門處罰
低風險
少貸或不貸
14..財務報表
提供近期和上年末報表,現(xiàn)金流量為正數(shù)
高風險
①根據(jù)借款人的收入水平,個人負債額度,商品流通周轉(zhuǎn)期,個人資產(chǎn)情況、抵質(zhì)押品綜合確定貸款額度和期限。
②不發(fā)放未指明用途的貸款。貸款用途必須符合國家規(guī)定。
③借款合同必須與借款人當面簽字,加蓋公章或手印。
④借款人應該參加保險公司的財產(chǎn)保險或責任保險。
⑤法律審查。對所有貸款項目及合同文本,經(jīng)法律部門或法律顧問進行法律審查審定。
三、貸款額度、風險系數(shù)控制
風險系數(shù)是控制小額貸款公司信用貸款的主要手段之一,也稱信用轉(zhuǎn)換系數(shù)
1.貸款系數(shù)為100%的資產(chǎn):①銀行承兌匯票;②信用貸款透支額;③其他金融性機構(gòu)擔保;④等額保證金擔保。
2.貸款系數(shù)為50%的資產(chǎn):土地、房屋、有價證券。
3.貸款系數(shù)為20%的資產(chǎn):債權(quán)。
四、貸款檢查預警控制
建立一套完整有效的風險預警機制,實行貸后檢查,運用定期或不定期監(jiān)控,現(xiàn)場與非現(xiàn)場檢查,明查與暗訪相結(jié)合的方法手段,對收集的信息進行定量分析,識別風險的類別、程度、原因及變化趨勢,揭示重大貸款風險,遏制潛在風險,早期做出針對性的處理意見,以達到早期發(fā)現(xiàn)、早期預警及時防范控制和化解風險。
貸后檢查項目及內(nèi)容
檢查項目
檢查內(nèi)容及結(jié)果
預警提示處理
借款人提供的資料
真實性、有效性
貸款使用情況
按原定用途,合法性、貸款 本息能否按期收回、是否發(fā)揮效益、作用。
人民銀行征信系統(tǒng)查詢
信用記錄、是否列入黑名單、負債變化情況。
保險狀態(tài)
是否正常,受益人是否小貸公司,受益額度變化。連續(xù)性、合法性、執(zhí)行性
抵質(zhì)押品
權(quán)屬變動,控制狀態(tài),價值變動。合法性。
經(jīng)營情況
合同執(zhí)行情況。經(jīng)營商品進、銷、存。重大人事、經(jīng)營糾紛事件。財務人員及財務狀況變化。效益變化。現(xiàn)金流量變化。稅費繳納情況?？沙掷m(xù)經(jīng)營能力。國家政策影響。預測未來。
貸款檔案
齊全
借款人違法違紀行為
法辦、判刑、制裁、罰款等
檢查期限
優(yōu)質(zhì)客戶1年1次。優(yōu)良客戶半年1次。其他客戶3個月1次。逾期30天1次。
對以上八項檢查;經(jīng)分析有違約違法、弄虛作假、經(jīng)營不善等不利還貸因素的,根據(jù)風險點,立即采取相應措施,控制風險。
措施:
①預警通告提醒糾正。
②跟蹤關注。
③加罰利息,提前收貸,終止貸款合同。
④變更合同,轉(zhuǎn)化。
⑤制止違約行為。
⑥法律訴訟,立即申請查封凍結(jié)銀行賬戶、銀行卡及個人資產(chǎn)等。
五、到期追蹤,法律控制
借款人未申請展期,或申請展期未獲批準,從貸款到期后的第一天起,將貸款轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶進行管理,為逾期貸款,并按規(guī)定加收罰息,同時,對不良貸款采取積極有效措施,進行催收。
1.向借款人發(fā)送貸款本息催收通知書并取得和保留回執(zhí),以保持有效的訴訟時效,法律效力。
①核實抵質(zhì)押物的有效性、價值性、合法性、穩(wěn)定性、。
②核實貸款材料、還款承諾書(承擔無限償還責任)、保險單的有效性和一致性。
③按生效法律文書,在規(guī)定時間內(nèi)向法院提起訴訟、保全、凍結(jié)、裁決、裁定、執(zhí)行。對顯失公平的判決,及時進行上訴申訴。
2.貸款展期或借新還舊,分散貸款。
3.變更業(yè)務種類貸款方式,變更債務主體或保證、抵質(zhì)押物條款。
4.以資抵債(動產(chǎn)、不動產(chǎn)、土地使用權(quán)及其他權(quán)利)。
5.頻繁通知其家人、所有關系人,促其主動還款。
6.建立風險準備金制度和呆賬準備金制度。
7.法律訴訟。適時向法院提起訴訟、保全,同時凍結(jié)賬戶,申請強制執(zhí)行。
①轉(zhuǎn)化,延期。
②抵質(zhì)押品變現(xiàn),以資抵債。
③風險轉(zhuǎn)移,轉(zhuǎn)移給保險公司。
④拍賣、處置債權(quán)。
⑤強制執(zhí)行借款人其它資產(chǎn)、權(quán)利等(評估后70%為準)。
六、崗位責任控制
為強化貸款管理,保障信貸資金安全,實行崗位責任控制。
信貸調(diào)查崗責任:未按貸款三查規(guī)定操作,導致所放貸款出現(xiàn)風險損失的,信貸調(diào)查崗負全責。
①責任人員限期收回全部貸款本息;
不能按期收回或部分收回的,承擔部分貸款本息賠償責任;
對違反風險管理制度的責任人員給予紀律處分直至開除;
④對有違法行為的責任人員依法追究法律責任。
免責:信貸調(diào)查崗,認為條件較差,不符合貸款條件,不同意貸款,但信貸有權(quán)審批人同意并堅持發(fā)放的貸款,出現(xiàn)風險損失的,信貸調(diào)查人員不承擔責任。
2.風控部經(jīng)理、總經(jīng)理責任:風控部經(jīng)理、總經(jīng)理是信貸業(yè)務的主要組織者和管理者之一,對公司信貸資產(chǎn)質(zhì)量負責,出現(xiàn)以下情況之一的,負領導責任。
①貸前調(diào)查報告的內(nèi)容不真實,借款人不具備借款資格,借款用途不合理,無償還能力等應該審核發(fā)現(xiàn)而未審核發(fā)現(xiàn),使貸款出現(xiàn)風險的;
②對借款合同等法律文本審查不嚴,導致貸款出現(xiàn)風險的;
③貸后未能及時組織人員,定期或不定期的對借款人進行貸后檢查,對危及公司貸款安全因素未能及時發(fā)現(xiàn)和制止,而使貸款出現(xiàn)風險的。
出現(xiàn)上述情況的,風控部經(jīng)理、總經(jīng)理與信貸人員共同承擔清收或部分賠償責任。
④對調(diào)查人員不同意貸款,而經(jīng)理、總經(jīng)理堅持放貸造成貸款風險損失的,負主要責任,責令限期收回全部貸款本息,不能按期收回或部分收回的,信貸部經(jīng)理和總經(jīng)理承擔部分貸款本息賠償責任;
⑤對違反風險管理制度的責任人員給予紀律處分直至開除;
⑥對有違法行為的責任人員依法追究法律責任。
3.對調(diào)查人員不同意貸款,而有權(quán)審批人堅持放貸造成貸款風險損失的,誰批準誰負責。
免責:信貸調(diào)查人員和風控部經(jīng)理、總經(jīng)理不同意貸款,有權(quán)審批人堅持發(fā)放的貸款,出現(xiàn)風險損失的,信貸部經(jīng)理、總經(jīng)理不承擔責任。
